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    “舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家。”1.05萬(wàn)元，在個(gè)人住房貸款早已成為老百姓日常生活一部分的今日，可能還不夠一線(xiàn)城市一個(gè)月的房貸月供。但在歷史開(kāi)端處的1985年4月9日，卻是一個(gè)不折不扣的天文數(shù)字。由建設(shè)銀行深圳四海辦事處完成的首單個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，月利息為6‰，期限10年，每月還款額為110元。
 
    23.84萬(wàn)億元，這是央行最新披露的2018年上半年我國(guó)個(gè)人住房貸款余額數(shù)據(jù)。33年間，從萬(wàn)元水平到十萬(wàn)億元級(jí)體量，從首個(gè)“吃螃蟹”的建行大膽試水，到各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)從一個(gè)側(cè)面展現(xiàn)了改革開(kāi)放偉大進(jìn)程中，居民消費(fèi)理念從出現(xiàn)到成熟的全過(guò)程。在從無(wú)到有中一路走來(lái)的消費(fèi)金融，借助當(dāng)下消費(fèi)升級(jí)的東風(fēng)，迎來(lái)了黃金時(shí)代。
 
    國(guó)家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為78.5%，比上年同期提高14.2個(gè)百分點(diǎn)，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。“近年來(lái)，我國(guó)在擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、提高消費(fèi)水平、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面取得了顯著成績(jī)。” 2018年9月20日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》如是總結(jié)。
 
    脫胎于個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，今日銀行業(yè)提供的金融服務(wù)，覆蓋了旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，零售銀行也漸次成為各類(lèi)型銀行戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵所在。滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要，不僅是各銀行對(duì)政策號(hào)召的響應(yīng)，更是其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破的重要途徑。
 
    金融助力消費(fèi)變遷
 
    “市場(chǎng)發(fā)展到今天，通過(guò)買(mǎi)房去賺錢(qián)的機(jī)會(huì)已經(jīng)過(guò)去了。銀行需要圍繞 ‘房住不炒’，助力培育住房租賃市場(chǎng)，平抑房租價(jià)格，把房地產(chǎn)的金融屬性剝離出來(lái)。建行一直在努力培育這個(gè)市場(chǎng)，但這其中還有很多課題，亟待銀行與學(xué)者、企業(yè)一道配合解決?！?018年12月17日，建行董事長(zhǎng)田國(guó)立在建行大學(xué)成立發(fā)布會(huì)上，以被列為該行“三大戰(zhàn)略”之一的住房租賃為例，介紹了金融解決社會(huì)痛點(diǎn)的構(gòu)思。
 
    從改革開(kāi)放初期保留的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的住宅分配模式，到社會(huì)主義特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立和完善過(guò)程中購(gòu)房浪潮的逐漸興起，再到黨的十九大確立的“房住不炒”的新型樓市定位所開(kāi)啟的長(zhǎng)租市場(chǎng)的培育，其背后的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，總是離不開(kāi)銀行業(yè)提供的金融支持。
 
    在1985年由深圳分行發(fā)放國(guó)內(nèi)第一筆“按揭貸”，開(kāi)啟商業(yè)銀行服務(wù)支持國(guó)家住房制度改革的宏偉篇章以后，建行在1992年率先開(kāi)辦職工購(gòu)建房抵押貸款業(yè)務(wù)和公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，全面進(jìn)入了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)階段，并在當(dāng)年發(fā)放全國(guó)第一筆公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。隨后又在1995年首創(chuàng)推出個(gè)人住房公積金與商業(yè)性組合貸款。
 
    1996年以后，央行多次下調(diào)個(gè)人住房貸款利率。政策的寬松極大地促進(jìn)了該業(yè)務(wù)發(fā)展，使得貸款余額不斷增長(zhǎng)，規(guī)模不斷擴(kuò)大。
 
    建行保持了在該領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在進(jìn)一步發(fā)展后，該行基本形成了個(gè)人住房貸款的基本框架和制度依據(jù)，并在全國(guó)實(shí)施個(gè)人住房貸款“樂(lè)得家”品牌戰(zhàn)略，從此，“要買(mǎi)房到建行”的口號(hào)深深印刻在中國(guó)消費(fèi)者心中。
 
    在買(mǎi)房置業(yè)幾乎成為百姓消費(fèi)“必選項(xiàng)”的今天，銀行個(gè)人住房貸款余額也在連年遞增。2018年上半年，工行、農(nóng)行、中行和建行的個(gè)人住房貸款余額累計(jì)分別為4.28萬(wàn)億元、3.40萬(wàn)億元、3.28萬(wàn)億元和4.50萬(wàn)億元，總計(jì)達(dá)15.5萬(wàn)億元。
 
    不過(guò)，該業(yè)務(wù)的增速在逐年放緩。2018年，四大行的增幅分別為8.7%、8.5%、7.1%、6.8%，而在2017年和2016年，這組數(shù)據(jù)則分別為11.6%、11.6%、9.3%、9.5%和28.8%、32.8%、17.0%、29.3%。對(duì)樓市非理性發(fā)展的調(diào)控，在上述數(shù)據(jù)對(duì)比中得到了全面的體現(xiàn)。
 
    面對(duì)樓市新格局的變化，建行繼續(xù)發(fā)揮在住房金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，迎難而上探索解決方案，叫響“要租房 到建行”的新口號(hào)。2017年11月，同樣是在改革開(kāi)放重要試驗(yàn)田的廣東，建行開(kāi)啟了住房租賃業(yè)務(wù)的布局，先后在佛山和深圳推出政銀合作和銀企合作的模式。
 
    2018年1月，建行又在廣東首創(chuàng)推出了俗稱(chēng)“存房”的家庭不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步創(chuàng)新長(zhǎng)租房源供給模式?！霸摌I(yè)務(wù)為住房租賃提供了綜合金融解決方案，不僅幫助房主家庭提前實(shí)現(xiàn)閑置住房的長(zhǎng)租收益權(quán)，提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)和延伸金融服務(wù)，還將社會(huì)閑置分散的存量住房轉(zhuǎn)化為集中且穩(wěn)定的長(zhǎng)租房源，增加市場(chǎng)有效房源供給?！苯ㄐ袕V東分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
 
    銀行業(yè)搶占消費(fèi)升級(jí)先機(jī)
 
    “每個(gè)月只用還幾百元而已，不僅沒(méi)有利息，兩年之后還可以折舊換新一代的手機(jī)，特別劃算?！眲偣ぷ鞯男⊥鯓O力向《金融時(shí)報(bào)》記者推薦他正在使用的中信銀行分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的業(yè)務(wù)。
 
    如此日?；捅憬莸南M(fèi)景象，在消費(fèi)金融初起的年代難以想象。在首筆個(gè)人住房貸款發(fā)放的10年以后，國(guó)內(nèi)第一筆汽車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)由建行深圳分行在1995年8月1日完成。彼時(shí)，開(kāi)車(chē)還是職業(yè)司機(jī)的專(zhuān)利。如今，在五花八門(mén)的消費(fèi)金融服務(wù)中，車(chē)貸早已司空見(jiàn)慣。
 
    “要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿(mǎn)足升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。”銀保監(jiān)會(huì)在2018年8月18日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中如是要求。
 
    而嗅覺(jué)靈敏的銀行系早已覺(jué)察到了消費(fèi)升級(jí)所潛藏的巨大機(jī)會(huì)。據(jù)畢馬威中國(guó)金融服務(wù)業(yè)審計(jì)合伙人蔡正軒統(tǒng)計(jì)， 截至2018年8 月 31 日， 國(guó)內(nèi)的22 家持牌消費(fèi)金融公司里，商業(yè)銀行作為資方的有 19 家，占比達(dá)86.4%。而在各類(lèi)型銀行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)及其他重要場(chǎng)合中，向消費(fèi)金融要業(yè)績(jī)、向零售銀行轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)和表態(tài)更是司空見(jiàn)慣。
 
    在2017年年報(bào)發(fā)布中，建行表示在2017年推進(jìn)零售業(yè)務(wù)優(yōu)先戰(zhàn)略，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比達(dá)到45.95%，信用卡累計(jì)發(fā)卡突破1億張，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易額2.62萬(wàn)億元，貸款余額達(dá)5636.13億元。交行副行長(zhǎng)侯維棟表示，該行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度在近兩年持續(xù)以每年2%到 3%的速度提升，并將繼續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而素以“零售致勝”標(biāo)榜的招商銀行則繼續(xù)在財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)板塊擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，截至2017年年末，其管理零售客戶(hù)總資產(chǎn)余額達(dá)到6.16萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.46%。
 
    到了三季報(bào)中，城商行也紛紛跟上。截至2018年9月末，北京銀行的零售客戶(hù)數(shù)突破2000萬(wàn)戶(hù)，管理零售客戶(hù)資金量超過(guò)6500億元；零售貸款余額3489億元，較年初增長(zhǎng)13.6%。杭州銀行的零售貸款占貸款總額的比例由年初的33.01%提升至34.24%。南京銀行個(gè)人客戶(hù)金融資產(chǎn)規(guī)模為3659億元，較年初新增541億元，較2017年同期多增143億元。上海銀行的零售客戶(hù)綜合資產(chǎn)則達(dá)到4931.87億元，較上年末增長(zhǎng)14.75%，并表示要加快零售轉(zhuǎn)型，圍繞全流程客戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系，強(qiáng)化消費(fèi)金融、財(cái)富管理、養(yǎng)老金融等戰(zhàn)略特色業(yè)務(wù)，提升零售價(jià)值貢獻(xiàn)。
 
    而工行則在2018年11月1日的銀行業(yè)例會(huì)中表示，為主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、金融科技、客戶(hù)需求的變化，將堅(jiān)定不移地走推進(jìn)大零售戰(zhàn)略，積極升級(jí)打造智慧零售經(jīng)營(yíng)新格局，并聚焦民生領(lǐng)域消費(fèi)升級(jí)，著力打造融e借等個(gè)人線(xiàn)上融資服務(wù)。
 
    消費(fèi)金融角力如火如荼
 
    為了在消費(fèi)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)中突出重圍，各銀行可謂是“八仙過(guò)海，各顯神通”。工行注重金融科技引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，加快建設(shè)的新一代信息系統(tǒng)（ECOS），以“智慧、開(kāi)放、共享、高效、融合”為目標(biāo)，推動(dòng)內(nèi)部系統(tǒng)架構(gòu)圍繞客戶(hù)服務(wù)構(gòu)建“同心圓”。
 
    招行為構(gòu)建面向未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在近期迭代升級(jí)“招商銀行APP7.0”與“掌上生活A(yù)pp7.0”，凸顯“從客戶(hù)思維向用戶(hù)思維轉(zhuǎn)變、從交易思維向用戶(hù)旅程思維轉(zhuǎn)變、從資產(chǎn)分層經(jīng)營(yíng)向場(chǎng)景細(xì)分客群經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變”的三大服務(wù)理念轉(zhuǎn)型。
 
    渤海銀行在與阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)達(dá)成合作，推出基于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還將加大與非金融專(zhuān)業(yè)細(xì)分市場(chǎng)企業(yè)的合作力度，如與手機(jī)領(lǐng)域的小米、旅游領(lǐng)域的眾信、信用卡領(lǐng)域的51信用卡等企業(yè)開(kāi)展合作，共同挖掘客戶(hù)潛在需求。
 
    “零售銀行業(yè)務(wù)的成功發(fā)展轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下改革創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路和關(guān)鍵突破口。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)全面布局、合理規(guī)劃，特別是要把握住金融科技所帶來(lái)的里程碑式的價(jià)值。”畢馬威中國(guó)管理咨詢(xún)總監(jiān)劉紹倫認(rèn)為，未來(lái)將會(huì)有一批令人矚目的零售銀行出現(xiàn)在市場(chǎng)之中。
 
    劉紹倫進(jìn)一步表示，要成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，零售銀行需要體系化地從戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和能力層全面變革，各層級(jí)統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，以保證其轉(zhuǎn)型能夠真正落地實(shí)施。在戰(zhàn)略層上，零售銀行戰(zhàn)略要再定位與商業(yè)模式重構(gòu)，以為其轉(zhuǎn)型發(fā)展指明前進(jìn)方向；在業(yè)務(wù)層上，需打造差異化、特色化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式與策略，為零售銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力；在能力層上，要理順組織架構(gòu)、匹配相應(yīng)的人才和資源，創(chuàng)新文化與機(jī)制，并加強(qiáng)生態(tài)構(gòu)建與合作。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）